Dylematy przy kredycie gotówkowym

Październik 29
11:44 2008
Oceń ten artykuł

Jeśli potrzebujemy kredytu gotówkowego to zanim podpiszemy wniosek kredytowy warto rozstrzygnąć kilka kwestii, które są ważne w świetle kosztów i komfortu spłaty kredytu. Pomimo tego, że kredyt gotówkowy wydaje się prostym produktem bankowym to kwestia kosztów jest na tyle ważna, że powinna być dokładnie przeanalizowana. Oto kilka dylematów, które warto rozstrzygnąć.

Jeśli potrzebujemy kredytu gotówkowego to zanim podpiszemy wniosek kredytowy warto rozstrzygnąć kilka kwestii, które są ważne w świetle kosztów i komfortu spłaty kredytu. Pomimo tego, że kredyt gotówkowy wydaje się prostym produktem bankowym to kwestia kosztów jest na tyle ważna, że powinna być dokładnie przeanalizowana. Oto kilka dylematów, które warto rozstrzygnąć.

Oprocentowanie

Banki oferują zwykle do wyboru oprocentowanie stałe lub zmienne. Oprocentowanie stałe w kredycie gotówkowych oznacza, że będziemy przez cały okres umowy kredytowej płacić raty o stałej wysokości wg. stałej stawki procentowej (np. 15 proc. w skali roku). W takim przypadku bank gwarantuje, że oprocentowanie nominalne kredytu nie zmieni się przez cały okres kredytowania lub przez jakąś jego część.

Oprocentowanie zmienne oznacza, że to ile odsetek płacimy za nasz kredyt zmienia się wraz ze zmianą stóp procentowych na rynku. Raty w takim kredycie gotówkowym mogą więc rosnąć lub spadać w zależności od tendencji na rynku stóp procentowych

Ubezpieczenie kredytu

Warto zastanowić się też czy zaciągać kredyt główkowy i brać dodatkowe ubezpieczenia. Ubezpieczenia mogą być różne np. od utraty pracy, od śmierci czy nagłej choroby. Należy się zastanowić czy dane ubezpieczenie jest nam potrzebne i ile kosztuje. Zdarza się również tak, że bank w zamian za wykupienie polisy oferuje bonus w postaci niższej marży czy niższego oprocentowania.

Zdarza się również tak, że w kwestii ubezpieczenia bank nie pozostawia nam wyboru narzucając nam konieczność wykupienia polisy ubezpieczeniowej do kredytu. Ma ona zwiększyć oczywiście bezpieczeństwo banku na wypadek nieprzewidzianych wypadków. Wtedy jednak koszt kredytu rośnie, ale jest to jedyny sposób dla niektórych kredytobiorców na wypłatę kredytu gotówkowego. Dotyczy to szczególnie osób np. o niskich czy niestabilnych dochodach.

Gdzie zaciągnąć kredyt gotówkowy – w banku czy u pośrednika

O kredyt gotówkowy nie musimy koniecznie wnioskować bezpośrednio w banku. Firmy pośredniczące w sprzedaży produktów bankowych, które pojawiają się praktycznie na każdym rogu również świadczą tego typu usługi. Jest to ciekawa alternatywa dla wnioskowania o kredyt gotówkowy bezpośrednio w banku. Należy jednak zastanowić się czy warto jednak korzystać z takiej instytucji?

Korzystanie z doradców finansowych ma swoje plus i minusy. Banki nie traktują firm pośrednictwa finansowego jako konkurencji ale jako dodatkowy kanał dystrybucji. To sprawia, że w wielu przypadkach niektóre swoje produkty w sieci pośredników mogą oferować na preferencyjnych warunkach.

Pamiętajmy, że u pośrednika nie zapłacimy dodatkowej prowizji. Zarobkiem dla firmy pośredniczącej będzie w tym przypadku część prowizji za udzielenie kredytu, którą dostanie bank.

Warto pamiętać też, że korzystanie z tej formy wnioskowania o kredyt  jest z pewnością oszczędnością czasu. W poszukiwaniu kredytu nie trzeba odwiedzać kilku banków – wystarczy wizyta o jednego doradcy. Decydując się jednak na pomoc pośrednika, warto złożyć wniosek bezpośrednio w banku. Jak w każdej instytucji pośrednicy mogą kierować się własnymi interesami niekoniecznie zbieżnymi z interesem klienta. Warto więc odwiedzić przynajmniej dwóch doradców z dwóch różnych firm po to by wybrać najlepszą osobę. Doświadczony i dobry doradca to świetna sprawa na długie lata.

Kredyt gotówkowy w ratach równych czy malejących

Kredyt gotówkowy możemy spłacać w systemie rat równych lub malejących.
Każda rata kredytu (czy to równa czy malejąca) dzieli się na część kapitałową oraz część odsetkową. Wysokość raty zależy od stawki oprocentowania, kwoty kredytu i okresu kredytowania. Raty równe przez ok. 1/3 okresu kredytowania są niższe niż raty malejące.

Raty równie polegają na tym, że w całym okresie kredytowania kredytobiorca płaci miesięczną ratę w tej samej wysokości. W trakcie spłaty zmienia się jedynie proporcja pomiędzy częścią kapitałową i odsetkową. Stopniowo wzrastać będzie część kapitałowa a spadać część odsetkowa.

W systemie rat malejących, część kapitałowa jest niezmienna w całym okresie kredytowania, natomiast z każdą kolejną ratą zmniejszać się będzie część odsetkowa.

Warto wiedzieć jednak jedno jeśli będziemy kredyt gotówkowy spłacać w systemie rat malejących zapłacimy mniej odsetek w całym okresie kredytowania, ale za to w systemie rat równych mamy większą zdolność kredytową. To może mieć znaczenie w przypadku jeśli nie chcemy mieć większych obciążeń w początkowej fazie spłaty kredytu (raty równe są przez znaczący okres czasu niższe niż raty malejące). Wybór rat równych pozwoli więc zaciągnąć większy kredyt gotówkowy i sprawi, że obciążenia miesięczne w początkowej fazie spłaty kredytu będą niższa.