Wyjaśniamy, w jaki sposób skonfrontować kredyty, biorąc pod uwagę RRSO. Planując zaciągnięcie kredytu, szukamy odpowiedniej dla siebie oferty. Najczęściej przeglądamy proponowane przez banki oprocentowanie, by wybrać jak najkorzystniejszą pożyczkę. Tylko jak wybrać tę najtańszą?
Oprocentowanie kredytu nie jest jedyną wartością, która wpływa na całkowity koszt kredytu. Do zobowiązania bank dolicza jeszcze dodatkowe opłaty i prowizje.
RRSO – co to jest?
RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, to wskaźnik, który określa całkowity koszt kredytu, ujmując go w skali rocznej. RRSO uwzględnia nie tylko oprocentowanie kredytu, ale także koszt odsetek i inne dodatkowe koszty. Możemy do nich zaliczyć m.in. prowizję za udzielenie kredytu, ubezpieczenia, opłatę za rozpatrzenie wniosku kredytowego, wartość pieniądza w czasie i okres spłaty.
Wysokość oprocentowania
Oprocentowanie nominalne kredytu jest wartością, którą najmniej może manipulować bank, ponieważ jego maksymalna wysokość jest regulowana przepisami – nie może być wyższa niż dwukrotność stopy referencyjnej (obecnie 1,5%) powiększona o 7 p.p. W związku z tym, jeśli oprocentowanie pożyczki jest wyższe niż 10%, powinniśmy się zastanowić, czy rzeczywiście dany kredytodawca działa zgodnie z prawem.
Oprocentowanie w kredytach hipotecznych i prowizja
Na oprocentowanie składa się stała marża banku, będąca jego zyskiem, oraz zmienna stawka bazowa. W przypadku kredytów udzielanych w złotówkach stawka bazową jest WIBOR, którego wysokość zależy od ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej stóp procentowych NBP. Jeśli stopy procentowe są ustalone na wysokim poziomie, płacimy większe odsetki od kredytu, natomiast w sytuacji, gdy WIBOR jest niższy, wtedy powinniśmy spłacać mniej odsetek.
Prowizja to jednorazowa opłata naliczana za udzielenie kredytu. Jest ustalana w formie kilku procent od wartości kredytu.
RRSO nie pokazuje wszystkiego
RRSO uwzględnia wszystkie koszty kredytu. Najczęściej wskaźnik ten jest wyższy przy kredytach na krótszy okres czasu, oprócz tego nie jest miarodajnym wyznacznikiem kosztu kredytu przy zobowiązaniach zaciąganych na okres krótszy niż rok.
RRSO nie jest jednak przejrzystym wyznacznikiem kosztu kredytowego ze względu na zmianę wartości pieniądza w czasie. Wskaźnik ten jest rzetelną informacją o kosztach kredytu, ale nie pełną. Wskazuje on przede wszystkim udział dodatkowych kosztów w ostatecznym koszcie kredytu, ale może nie być proporcjonalny dla całkowitego kosztu kredytu.
RRSO odkrywa tajemnice banku
Wskaźnik RRSO jest przydatny do sprawdzenia, czy bank nie nalicza szeregu dodatkowych opłat i prowizji. W przypadku, gdy wskaźnik ten bardzo odbiega od oprocentowania nominalnego, oznacza to, że kredytodawca ukrył inne dodatkowe koszty.
