Kredyt hipoteczny

Marzec 31
10:30 2012
Kredyt hipoteczny
Oceń ten artykuł

Marzysz o własnym domu? A może nie satysfakcjonuje Cię miejsce , w którym obecnie mieszkasz? Masz dość hałasów i braku prywatności jaka nierozerwalnie wiąże się z mieszkaniem w bloku? Idealnym rozwiązaniem dla Ciebie będzie kredyt hipoteczny, dzięki któremu będzie Cię stać na nowy dom.

Kredyt hipoteczny stał się dla wielu z nas niezbędny w celu kupna domu czy mieszkania. Aktualne ceny nieruchomości powodują, że kredyty hipoteczne są obecnie najtańszym i najszybszym rozwiązaniem pozwalającym z zakup nieruchomości.

Kredyt hipoteczny oferuje dzisiaj każdy bank. Jest to najbardziej pożądany produkt bankowy. Kredyty hipoteczne świecą triumfy od kilku lat, kiedy to wielokrotnie wzrosło zapotrzebowanie na mieszkania. Tak zwany boom mieszkaniowy spowodował , że banki zaczęły ze zdwojoną siłą promować swoje hipoteczne kredyty. Każdy kredyt tego rodzaju zaciągany jest przez konsumenta na wiele lat. Dzięki solidnemu zabezpieczeniu jakim jest hipoteka , owe kredyty są relatywnie tanie. Ich oprocentowanie waha się bowiem w granicach kilku procent w skali roku. Nie wolno zapominać jednak o innych kosztach tzw. Opłatach około kredytowych.

Wpływają one na całokształt naszej pożyczki. Należy do nich m.in. prowizja za kredyt hipoteczny. Jest to opłata , która pobierana jest na wstępie współpracy, może być uiszczona jednorazowo lub na życzenie klienta instytucja finansująca może ją wliczyć w raty mieszkaniowe.  Jej wysokość nie może być wyższa niż 5% całościowej wartości kredytu. Innym kosztem jaki jest zobligowany ponieść każdy kredytobiorca jest ubezpieczenie kredytu. Kredyt hipoteczny jest nierozerwalnie związany z ustanowieniem hipoteki co również jest kosztownym procesem. Samo złożenie wniosku z prośbą o przyznanie kredytu może kosztować nawet 1000 PLN.

Rekomendacja S to dokument przygotowany przez Komisję Nadzoru Finansowego. Dokument ten dotyczy regulacji w zakresie udzielania kredytów bankowych w tym szczególny nacisk położony jest na kredyt hipoteczny. Odnosi się także do wewnętrznych procedur, celem ułatwienia pracy i weryfikacji zdolności kredytowych. Zgodnie z zapisem banki mają obowiązek obliczania zdolności kredytowej w złotówkach nawet jeżeli kredyt zaciągany jest w walucie obcej. Procedury związane z rekomendacją S opierają się na 5 głównych filarach: zarządzanie, kontrola ryzyka oraz ryzyko kursowe dłużnika, zabezpieczenia oraz relacje z klientami. Zabezpieczenie kredytu według zapisu Rekomendacji S to głównie odpowiedzialność zarządu za przyjęcie polityki zarządzania ryzykiem ekspozycji kredytowych KNF bank powinien wyznaczyć osoby, których zadaniem byłoby wprowadzenie polityki zarządzania ryzykiem.

Bank powinien mieć także systemy do monitoringu ryzyka inwestycyjnego. Wiąże się to z posiadaniem odpowiednich systemów informatycznych i baz danych. Rekomendacja S zakłada wewnętrzne, nieprzekraczalne limity odnoszące się do ogółu transakcji poszczególnych ekspozycji kredytowych.  Kolejnym punktem na liście jest uwzględnienie przez banki ryzyka związanego z kursem walut. Bank powinien także systematycznie analizować zmiany stóp procentowych, które bezpośrednio wpływają na ryzyko kredytowe. W przypadku produktu finansowego jakim jest kredyt hipoteczny, instytucja finansująca powinna zwrócić szczególną uwagę nie tylko na kondycję ekonomiczną dłużnika ale także na stan zastawianej nieruchomości.

Do obowiązków banku należy także regularna analiza sytuacji na rynku nieruchomości. Jest to szczególnie istotne w sytuacji, kiedy wartość nieruchomości ma wpływ na wysokość kredytu. W zakresie relacji z klientami, banki zobligowane są do stałego informowania swoich klientów o wszelkich zmianach w warunkach kredytowych. Przekazywane dane muszą być sporządzone na piśmie w sposób zrozumiały i czytelny.

Jak wiemy aktualnie panuje bardzo nieprzyjazny trend, jeżeli chodzi o kredyt hipoteczny. Ilość umów kredytowych, które aktualnie są podpisywane są znacznie niższe niż nawet zaledwie kilka miesięcy temu. Jest to spowodowane faktem, że warunki dostępu do takiego rodzaju finansowania znacznie się zwiększyły i w efekcie bardzo dużo osób nie posiada odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej.

Kredyt hipoteczny jest najtańszym finansowaniem dostępnym na rynku. W przypadku analizy wszystkich ofert i doboru tego, który wg. naszych informacji spowoduje najmniejszą nadpłatę jesteśmy w stanie uzyskać rzeczywistą roczną stopę oprocentowania poniżej 10 punktów procentowych w skali roku. Jest to spowodowane bardzo dobrym zabezpieczeniem jakim jest niewątpliwie nieruchomość należąca do kredytobiorcy. Kredyt hipoteczny posiada również wiele innych profitów.

Jednym podstawowym jest możliwość otrzymania naprawdę dużego finansowania. W wielu wypadkach jest to poziom nawet 100% wartości zastawianej nieruchomości. Owa kwota może być rozłożona na kilkadziesiąt lat, czego efektem może być rata, która jest naprawdę wygodna do spłaty i nie powoduje bardzo dużego obciążenia naszego comiesięcznego budżetu. Aby jednak uzyskać ów kredyt należy spełnić szereg warunków, które są nie do przejścia dla bardzo dużej części społeczeństwa. Następnie należy pamiętać, że wnioski o kredyt hipoteczny kosztują i to nie mało. Dla przykładu w wielu instytucjach samo złożenie wniosku kredytowego wiąże się z opłatą na poziomie 1000zł i jest to wartość bezzwrotna nawet w przypadku, gdy finansowanie o które się ubiegaliśmy nie zostanie nam przydzielone.

Jak więc uniknąć takiej sytuacji? Warto obliczyć na własną rękę swoją zdolność kredytową za pośrednictwem dostępnych w internecie aplikacji, które są banalne w obsłudze.