Jak obliczyć zdolność kredytową?

Kwiecień 22
16:28 2016
Jak obliczyć zdolność kredytową?
Oceń ten artykuł

Zdolność kredytowa to najważniejsze pojęcie dla osoby zainteresowanej kredytem w banku. To, jak wiarygodnym kredytobiorcą wydaje się być klient, ma znaczenie nie tylko na to, czy otrzyma on kredyt, ale także jakie warunki zaproponuje mu bank.

Już na początku należy przypomnieć, że nie istnieje coś takiego jak jedna zdolność kredytowa. Każdy kredytodawca liczy ją nieco inaczej, zwraca uwagę na inne faktory, przywiązuje wagę do różnych czynników. Dlatego brak zdolności kredytowej w jednym banku i niemożność zaciągnięcia w nim kredytu nie oznacza, że fiaskiem zakończy się także wnioskowanie u innych kredytodawców. Dlatego też nie można od razu stwierdzić czy posiada się zdolność kredytową czy nie – można przy pomocy m.in. internetowych kalkulatorów zdolności kredytowej prognozować kwotę, którą będzie skłonny pożyczyć bank, ale z drugiej strony należy pamiętać, że takie narzędzia dopuszczają się pewnych uproszczeń i warto mieć do ich wyliczeń pewien dystans. Jednak w zasadzie tylko bezpośredni kontakt z bankiem pozwoli odpowiedzieć na pytanie „czy stać mnie na kredyt”.

Zdolność kredytowa zależna jest od wielu elementów. Przede wszystkim od wysokości osiąganych dochodów, ale także od comiesięcznych zobowiązań (np. inne kredyty, alimenty itp.) i wydatków, dostępnych limitów kredytowych (kredyt w koncie, karta kredytowa), długości stażu pracy i rodzaju umowy z pracodawcą czy ilości osób na utrzymaniu. Zdolność kredytową można podwyższyć m.in. dołączając do kredytu współkredytobiorcę albo decydując się na dłuższy okres spłaty (bo to oznacza niższe obciążenie budżetu domowego ratą). W przypadku wysokich i długich kredytów (czyli przede wszystkim kredytów hipotecznych) istotny jest także system spłaty rat. Do wyboru są raty równe i malejące, ale to te pierwsze pozwalają na  zwiększenie zdolności kredytowej).

Oczywiście na decyzję banku o przyznaniu kredytu olbrzymie znaczenie ma także historia kredytowa klienta. Po pierwsze, osoby, które nie spłacały solidnie poprzednich kredytów, mają mizerne szanse na nowy kredyt. Ale także klienci nieposiadający żadnej historii kredytowej nie są dla banku pewni. Dlatego warto krok po kroku, zaczynając od niewielkich pożyczek czy karty kredytowej, budować swoją historię kredytową.