Jak dobrze wybrać kredyt gotówkowy? Jeśli potrzebujemy kredytu gotówkowego to zanim podpiszemy wniosek kredytowy warto rozstrzygnąć kilka kwestii, które są ważne w świetle kosztów i komfortu spłaty kredytu. Pomimo tego, że kredyt gotówkowy wydaje się prostym produktem bankowym to kwestia kosztów jest na tyle ważna, że powinna być dokładnie przeanalizowana.
Oto kilka dylematów przy wyborze kredytu gotówkowego, które warto rozstrzygnąć.
Jeśli potrzebujemy kredytu gotówkowego to zanim podpiszemy wniosek kredytowy warto rozstrzygnąć kilka kwestii, które są ważne w świetle kosztów i komfortu spłaty kredytu. Pomimo tego, że kredyt gotówkowy wydaje się prostym produktem bankowym to kwestia kosztów jest na tyle ważna, że powinna być dokładnie przeanalizowana. Oto kilka dylematów, które warto rozstrzygnąć.
Oprocentowanie
Banki oferują zwykle do wyboru oprocentowanie stałe lub zmienne. Oprocentowanie stałe w kredycie gotówkowych oznacza, że będziemy przez cały okres umowy kredytowej płacić raty o stałej wysokości wg. stałej stawki procentowej (np. 15 proc. w skali roku). W takim przypadku bank gwarantuje, że oprocentowanie nominalne kredytu nie zmieni się przez cały okres kredytowania lub przez jakąś jego część.
Oprocentowanie zmienne oznacza, że to ile odsetek płacimy za nasz kredyt zmienia się wraz ze zmianą stóp procentowych na rynku. Raty w takim kredycie gotówkowym mogą więc rosnąć lub spadać w zależności od tendencji na rynku stóp procentowych
Ubezpieczenie kredytu
Warto zastanowić się też czy zaciągać kredyt główkowy i brać dodatkowe ubezpieczenia. Ubezpieczenia mogą być różne np. od utraty pracy, od śmierci czy nagłej choroby. Należy się zastanowić czy dane ubezpieczenie jest nam potrzebne i ile kosztuje. Zdarza się również tak, że bank w zamian za wykupienie polisy oferuje bonus w postaci niższej marży czy niższego oprocentowania.
Zdarza się również tak, że w kwestii ubezpieczenia bank nie pozostawia nam wyboru narzucając nam konieczność wykupienia polisy ubezpieczeniowej do kredytu. Ma ona zwiększyć oczywiście bezpieczeństwo banku na wypadek nieprzewidzianych wypadków. Wtedy jednak koszt kredytu rośnie, ale jest to jedyny sposób dla niektórych kredytobiorców na wypłatę kredytu gotówkowego. Dotyczy to szczególnie osób np. o niskich czy niestabilnych dochodach.
Gdzie zaciągnąć kredyt gotówkowy – w banku czy u pośrednika
O kredyt gotówkowy nie musimy koniecznie wnioskować bezpośrednio w banku. Firmy pośredniczące w sprzedaży produktów bankowych, które pojawiają się praktycznie na każdym rogu również świadczą tego typu usługi. Jest to ciekawa alternatywa dla wnioskowania o kredyt gotówkowy bezpośrednio w banku. Należy jednak zastanowić się czy warto jednak korzystać z takiej instytucji?
Korzystanie z doradców finansowych ma swoje plus i minusy. Banki nie traktują firm pośrednictwa finansowego jako konkurencji ale jako dodatkowy kanał dystrybucji. To sprawia, że w wielu przypadkach niektóre swoje produkty w sieci pośredników mogą oferować na preferencyjnych warunkach.
Pamiętajmy, że u pośrednika nie zapłacimy dodatkowej prowizji. Zarobkiem dla firmy pośredniczącej będzie w tym przypadku część prowizji za udzielenie kredytu, którą dostanie bank.
Warto pamiętać też, że korzystanie z tej formy wnioskowania o kredyt jest z pewnością oszczędnością czasu. W poszukiwaniu kredytu nie trzeba odwiedzać kilku banków – wystarczy wizyta o jednego doradcy. Decydując się jednak na pomoc pośrednika, warto złożyć wniosek bezpośrednio w banku. Jak w każdej instytucji pośrednicy mogą kierować się własnymi interesami niekoniecznie zbieżnymi z interesem klienta. Warto więc odwiedzić przynajmniej dwóch doradców z dwóch różnych firm po to by wybrać najlepszą osobę. Doświadczony i dobry doradca to świetna sprawa na długie lata.
Kredyt gotówkowy w ratach równych czy malejących
Kredyt gotówkowy możemy spłacać w systemie rat równych lub malejących.
Każda rata kredytu (czy to równa czy malejąca) dzieli się na część kapitałową oraz część odsetkową. Wysokość raty zależy od stawki oprocentowania, kwoty kredytu i okresu kredytowania. Raty równe przez ok. 1/3 okresu kredytowania są niższe niż raty malejące.
Raty równie polegają na tym, że w całym okresie kredytowania kredytobiorca płaci miesięczną ratę w tej samej wysokości. W trakcie spłaty zmienia się jedynie proporcja pomiędzy częścią kapitałową i odsetkową. Stopniowo wzrastać będzie część kapitałowa a spadać część odsetkowa.
W systemie rat malejących, część kapitałowa jest niezmienna w całym okresie kredytowania, natomiast z każdą kolejną ratą zmniejszać się będzie część odsetkowa.
Warto wiedzieć jednak jedno jeśli będziemy kredyt gotówkowy spłacać w systemie rat malejących zapłacimy mniej odsetek w całym okresie kredytowania, ale za to w systemie rat równych mamy większą zdolność kredytową. To może mieć znaczenie w przypadku jeśli nie chcemy mieć większych obciążeń w początkowej fazie spłaty kredytu (raty równe są przez znaczący okres czasu niższe niż raty malejące). Wybór rat równych pozwoli więc zaciągnąć większy kredyt gotówkowy i sprawi, że obciążenia miesięczne w początkowej fazie spłaty kredytu będą niższa.
Będąc w chwilowym zachwycie
Nagła potrzeba zastrzyku gotówki powoduje w naszym życiu podejmowanie błędnych i niekorzystnych finansowo decyzji. Będąc w chwilowym zachwycie o jakieś dobro materialne na które w chwili obecnej nie posiadamy odpowiedniego zapasu gotówki czym prędzej udajemy się po pożyczkę bądź kredyt gotówkowy.
Naturalną koleją rzeczy jest wybranie tego, który dostaniemy najszybciej bez zbędnych pytań. Na takich sytuacjach zarabiają wszystkie możliwe instytucje pozabankowe.
Starając się o kredyt gotówkowy w banku musimy podać szereg informacji na nasz temat. Oczywiście przedstawiamy nasze dane personalne potwierdzone dokumentem tożsamości, bądź dwoma w zależności od wysokości finansowania. Kolejnym etapem jest ujawnienie naszych średnich comiesięcznych dochodów oraz wszelkich stałych obciążeń, na które składają się opłaty za media, usługi telekomunikacyjne oraz wszelkie zobowiązania finansowe.
Do informacji musimy podać nasz stan cywilny oraz ilość osób na utrzymaniu. Po wszystkim zostaniemy zweryfikowani w BIKu o naszą historię kredytową oraz spłatę aktualnych zobowiązań. Po przejściu przez wszystkie etapy weryfikacyjny kredyt gotówkowy prawdopodobnie zostanie nam przyznany na dość dogodnych warunkach. Dla wielu podanie wszystkich istotnych czynników z naszego życia graniczy z inwigilacją naszej osoby. Możemy czuć dyskomfort oraz brak własnej prywatności. Jeżeli chcemy zaoszczędzić na wszystkich pytaniach o naszą osobę a nawet sprawdzanie naszej historii w biku po kredyt gotówkowy należy udać się do parabanku np. PROVIDENTa.
Jako, że są to instytucje pozabankowe nie mają możliwości dostępu do BIKu a co za tym idzie nie sprawdzają nas. Niestety podniesione ryzyko powoduje, że oprocentowania są znacznie mniej korzystne niż w przypadku zwykłych kredytów i czasami wysokość opłat może przekroczyć nasze comiesięczne zarobki!
Jeżeli potrzebujemy szybkiego zastrzyku gotówki nie dajmy się skusić proponowaną łatwością w otrzymaniu owego finansowania przez instytucje pozabankowe. Większość takich ofert faktycznie jest jednymi z najszybszych ofert pod względem otrzymania finansowania ale również najdroższych na rynku. Pamiętajmy, że otrzymanie gotówki na dowolny cel jest również w ofercie instytucji bankowej a jego nazewnictwo przypisane jest jako kredyt gotówkowy. Szybki kredyt gotówkowy pozwala nam na otrzymanie dodatkowych funduszy na co tylko zapragniemy. Bank nie wymaga od nas sprecyzowania konkretnego celu w jaki zostaną powierzone fundusze. Możemy je przeznaczyć na dobroczynny cel bądź też zakupić sobie nowy telewizor czy też opłacić wycieczkę dookoła świata. Pakiet wymaganych dokumentów jest standardowy jak na oferty kredytowe. Mówimy tutaj oczywiście o dowodzie osobistym, który potwierdzi naszą tożsamość. Obowiązkiem jest ukończony 18 rok życia oraz stałe dochody, które jesteśmy w stanie udokumentować.
Wiele instytucji bankowych wymaga zaświadczenia od naszego pracodawcy, a dokładniej z jego podpisem, że nie jesteśmy osobą, którą planuje się zwolnić w okresie kredytowania oraz o naszych średnio miesięcznych zarobkach w przypadku gdy nie mamy ich zawartych na naszej umowie o pracę. Źródła dochodów są akceptowalne prawie wszystkie. Do dyspozycji posiadamy własną działalność gospodarczą, emeryturę, rentę inwalidzką czy też wszelkie formy zatrudnienia oparte na umowie o pracę, umowie o dzieło, umowie zlecenie czy też zarobki kontraktowe. Aby otrzymać finansowanie oczywiście musimy posiadać odpowiednią zdolność kredytową, która zostanie nam wyliczona na podstawie podanych parametrów jak również warunkiem koniecznym do spełnienia jest odpowiednia zdolność kredytowa w biurze informacji kredytowej, w którym zawarte są wszelkie nasze dotychczasowe poczynania z instytucjami finansowymi.
Jakie jest najdroższe możliwe finansowanie do otrzymania w banku? Te, które polacy wybierają najczęściej. Brzmi śmiesznie, ale tak działają instytucje finansowe i taką mamy mentalność społeczną. Najbardziej atrakcyjna dla nas usługa, jest również najbardziej atrakcyjną usługą dla banku ze względu na najwyższy możliwy ponoszony zysk. Oczywiście jest to pożyczka gotówkowa. Często mylimy tą usługę z kredytem gotówkowym. Jednak obydwie usługi różnią się od siebie znacząco. Kredyt gotówkowy z reguł umowy oraz ustaleń nałożonych przez prawo bankowe finansuje konkretny cel. Jest on udzielany na poszczególne dobra również przez tzw. pośredników kredytowych, których stanowią sklepy. W przypadku sklepu z akcesoriami RTV jesteśmy w stanie otrzymać kredyt na telewizor. Taka forma finansowania to właśnie kredyt gotówkowy inaczej nazywany kredytem konsumenckim. Z zasady może być niżej oprocentowany (i zazwyczaj tak jest) niż pożyczka gotówkowa, do której w tym momencie przechodzimy. Dlaczego pożyczka gotówkowa jest najwyżej oprocentowanym finansowaniem dostępnym na rynku? Oczywiście pomijamy w tym zestawieniu wszelkie finansowania z parabanków z wiadomych wszystkim powodów.
Wysokie koszty udzielenia takiego finansowania są spowodowane najwyższym ryzykiem udzielenia kredytu. Bank w takim wypadku nie posiada jakiegokolwiek zabezpieczenia, czy to w zakupywanym mieniu czy też w postaci np. nieruchomości bądź poręczycieli. Kolejnym aspektem jest ich względnie krótki termin finansowania dlatego też procent musi być odpowiednio wysoki aby banki zarobiły żądaną kwotę. Następną składową jest oczywiście bardzo wysoki popyt. W przypadku, gdy popyt na daną usługę sięga zenitu jest to informacja zazwyczaj dla banku, że trzeba podnieść koszty gdyż tak czy owak ludzie będą korzystali z tego rodzaju usług. Niestety, tak działają instytucje finansowe nie tylko w naszym kraju, ale również na całym świecie.
