Każdy potencjalny kredytobiorca szuka wśród wielu ofert najlepszej z nich. Interesuje go tani kredyt. Ale to już nie te czasy, gdy braliśmy pierwszą lepszą ofertę, a nawet kilka, nie sprawdzając warunków kredytowania.
Obecnie, nawet jeśli nie mamy sami takiej wiedzy, to korzystamy z usług doradców finansowych, których na rynku jest bardzo wielu. Skrupulatnie śledzimy warunki kredytu i zadajemy pytania. Często korzystamy też z rozwiązań takich jak ranking pożyczek. Jeśli podjęliśmy decyzję o wzięciu kredytu hipotecznego na zakup mieszkania bierze pod uwagę fakt, że może w przyszłości zaistnieje konieczność sprzedaży takiego mieszkania. I zastanawia się, czy to jest możliwe. Tak. Kupujący mieszkanie z kredytem lub bank, w którym kupujący zaciągnął kredyt, spłaca wtedy kredyt hipoteczny, a różnicę przelewa na nasze konto.
Jest to procedura standardowa, nie wymagająca żadnych dodatkowych ustaleń. Jedyną formalnością, której należy dopełnić, jest konieczność przedłużenia zaświadczenia o aktualnym stanie zadłużenia naszego kredytu. Taki dokument uzyskamy w banku w przeciągu 2 tygodni. W obecnej dobie kryzysu i bezrobocia bardzo dużo osób nie ma zdolności kredytowej, którą tak skrupulatnie banki sprawdzają. Ale jest kilka możliwości poprawienia swojej zdolności kredytowej.
Można to zrobić dołączając dodatkowego kredytobiorce do kredytu – najczęściej są to rodzice lub rodzeństwo. Brana jest wówczas pod uwagę suma dochodów. Dodatkowy kredytobiorca bierze na siebie obowiązek spłacania rat solidarnie, tzn. bank wymaga, aby raty były spłacane terminowo niezależnie od tego, kim jest spłacający. Jeżeli pojawiają się opóźnienia, wówczas bank ma prawo egzekwować należności od dowolnego kredytobiorcy.
Trzeba pamiętać, że dołączenie do kredytu osoby starszej (np. rodziców) może spowodować skrócenie okresu kredytowania. Można sporządzić aneks do umowy – jeżeli mamy możliwość uzyskania podwyżki w pracy, to można przedstawić w banku takie zaświadczenie i wnioskować o uznanie nowej kwoty zarobków.
Innym sposobem jest spłacenie lub konsolidacja aktualnych zobowiązań – aktualne raty kredytów, karty kredytowe i debety na kontach mogą być dużym obciążeniem dla naszej zdolności kredytowej. Poprawić ją możemy poprzez spłacenie naszych kredytów lub zamknięcie kart i limitów. Jeżeli nie dysponujemy możliwością spłaty, możemy spróbować skonsolidować te zobowiązania tak, aby nowa rata była niższa (można połączyć kredyt hipoteczny z konsolidacją w ramach tego samego banku). Kiedy nasze zobowiązania maleją, zdolność kredytowa rośnie.
Co jeszcze możemy zrobić, by uzyskać tani kredyt?
Można negocjować umowę kredytową. Umowa kredytowa może zostać zmieniona wyłącznie za zgodą i wiedzą obydwu stron (nas i banku) i musi być dokonana w formie aneksu. Nie ma możliwości, żeby bank sam bez naszej zgody dokonywał jakichkolwiek zmian, np. podniósł oprocentowanie (chyba że pozwala mu na to umowa, np. jako karę za nieterminową spłatę). Wyjątkiem są sytuacje, kiedy zmiany w umowie wymuszane są przez instytucje państwowe lub nadzoru finansowego. Będziemy mieć z tym do czynienia w chwili wejścia do strefy euro. Kredyty, które zostały udzielone w złotówkach, najprawdopodobniej zostaną przewalutowane na euro po ustawowym kursie. Będziemy musieli podpisać stosowny aneks bez możliwości odmówienia.
I jeszcze ważna rzecz.
W trakcie spłacania kredytu możemy wnioskować o wszelkie zmiany parametrów naszego kredytu, włącznie z obniżeniem oprocentowania czy podniesieniem kwoty kredytu. Bank rozpatruje nasz wniosek indywidualnie. Jeżeli się zgodzi, to najprawdopodobniej będzie się to wiązało z dodatkowymi opłatami operacyjnymi zawartymi w tabeli opłat i prowizji. W przypadku, jeżeli bank nie chce się zgodzić na nasze prośby, należy pamiętać o możliwości zmiany banku.
Jak widać, można wiele zrobić, by uzyskać tani kredyt, który nas całkowicie zadowoli.
A Ty jakie masz doświadczenia ze swoim kredytem?
